Zadłużenie

Wydatki wyższe niż dochody?

Któż z nas nie zna sytuacji, kiedy „brakuje do pierwszego”? Najpierw przyjemności, potem obowiązkowe rachunki i… okazuje się, że znowu na coś brakuje!

W takiej sytuacji większość z nas sięga po „koła ratunkowe”:

• odraczanie spłat niektórych rachunków poza termin ich płatności,
• kredyty od instytucji finansowych,
• pożyczki od rodziny i przyjaciół,
• w ostateczności spieniężenie czegoś wartościowego.

Wszystko w porządku, jeśli jest to efekt jakiegoś splotu okoliczności lub wypadków losowych:

• nagłe, nieprzewidziane koszty leczenia,
• wypadek czy kradzież,
• niewypłacalność pracodawcy.

Takie nieprzewidziane wydatki także jednak można zabezpieczyć, rezerwując na to zawsze kwoty „na czarną godzinę”.

A jeśli brakuje co miesiąc?

Stałe braki w rodzinnym budżecie powinny nas zaalarmować! Zamiast sięgać po kolejny kredyt i zakupy na raty, może lepiej pomyśleć, jak przeorganizować sposób kontroli i wydawania pieniędzy. Pożyczka to świetny sposób, żeby załatać dziurę w budżecie w tej chwili, jednak zarówno spłatę kwoty jak i koszty samej pożyczki trzeba będzie w przyszłości zmieścić w napiętym planie wydatków. W takiej sytuacji bez kontroli budżetu się nie obejdzie. Zacznij jak najszybciej!

Rady

• Jeśli już jesteś zadłużony:
• przyjrzyj się swojemu budżetowi – określ dokładnie dochody i wydatki z poszczególnych grup,
• zdecyduj, które wydatki koniecznie muszą pozostać w Twoim budżecie, • wyeliminuj wydatki, które mogą być stamtąd skreślone (z czego możesz zrezygnować na jakiś czas: może z kina i używek? co możesz załatwić inaczej: może zamiast kupować czasopisma pożyczysz je od sąsiadki?)
• ogranicz wydatki, na które masz wpływ,
• zaplanuj spłaty tak, żeby nie powodować popadania w następne zobowiązania,
• oszczędzaj choćby minimalne kwoty – to da Ci poczucie, ze spłacając i zaciskając pasa budujesz jednocześnie rezerwę i swoją siłę finansową w przyszłości.

Kiedy kredyty są dobre?

Można powiedzieć, że kredyty to usługa stara jak świat. Czy zatem są sytuacje, kiedy kredyt jest dla naszego budżetu korzystny? Oczywiście najlepiej mieć zawsze własne rezerwy ale w praktyce nie zawsze to jest możliwe, a czasem nawet niepraktyczne lub nieopłacalne.

Jeśli kredyt zainwestujesz np. w:

• edukację i podwyższenie zdolności zarobkowych rodziny,
• wzrastające na wartości w długim okresie czasu aktywa jak mieszkanie może się okazać, że odsetki od kredytu to niewielki koszt pozyskania dużej wartości majątku. W dodatku większe ruchy finansowe wymagają wręcz zaciągnięcia zobowiązania, bo zebranie odpowiedniej kwoty oszczędności wiąże się z długim czasem. Krótko mówiąc lepiej wziąć kredyt, sfinansować szkolenie, dostać podwyżkę lub lepiej płatną posadę i z wyższych dochodów spłacić kredyt. Taka inwestycja zwiększy możliwości finansowe rodziny na trwałe, a kredyt okaże się niewielkim kosztem operacji.

Niebezpiecznie jest jednak, kiedy posiłkujesz się kredytami na bieżące wydatki. Taka sytuacja stwarza ryzyko zacieśniania się pętli coraz większych kosztów, których nie ma jak spłacić bo nie inwestujesz w poprawę swojej kondycji finansowej tylko „zjadasz własny ogon”.

Rady

• Zanim zaciągniesz kolejne zobowiązanie lub kupisz kolejny sprzęt domowy na kredyt zastanów się, czy Twoja rodzina nie mogłaby się obejść bez tego co kupisz za te pieniądze jeszcze przez jakiś czas. Czy ten zakup to ułatwienie życia rodziny i jakaś forma inwestycji, czy też czysta konsumpcja i rozrywka? Przyjemności są oczywiście potrzebne w życiu, ale lepiej finansować je z nadwyżek finansowych a nie ryzykować dla nich bezpieczeństwo rodziny w przyszłości.
• Zastanów się nad kosztami kredytów, które już spłacasz. Być może znajdziesz sposób na zmniejszenie obciążeń finansowych związanych z tą pożyczką? Możesz renegocjować umowę określającą odsetki i zmniejszyć je lub też znaleźć inną instytucję, która pożyczy Ci pieniądze taniej, co pozwoli zaciągnąć nowy kredyt który spłaci pierwszy.

A jeśli brakuje co miesiąc? Stałe braki w rodzinnym budżecie powinny nas zaalarmować! Zamiast sięgać po kolejny kredyt i zakupy na raty, może lepiej pomyśleć, jak przeorganizować sposób kontroli i wydawania pieniędzy. Pożyczka to świetny sposób, żeby załatać dziurę w budżecie w tej chwili, jednak zarówno spłatę kwoty jak i koszty samej pożyczki trzeba będzie w przyszłości zmieścić w napiętym planie wydatków. W takiej sytuacji bez kontroli budżetu się nie obejdzie. Zacznij jak najszybciej!

Rady

• Jeśli już jesteś zadłużony:
• przyjrzyj się swojemu budżetowi – określ dokładnie dochody i wydatki z poszczególnych grup,
• zdecyduj, które wydatki koniecznie muszą pozostać w Twoim budżecie,
• wyeliminuj wydatki, które mogą być stamtąd skreślone (z czego możesz zrezygnować na jakiś czas: może z kina i używek? co możesz załatwić inaczej: może zamiast kupować czasopisma pożyczysz je od sąsiadki?)
• ogranicz wydatki, na które masz wpływ,
• zaplanuj spłaty tak, żeby nie powodować popadania w następne zobowiązania,
• oszczędzaj choćby minimalne kwoty – to da Ci poczucie, ze spłacając i zaciskając pasa budujesz jednocześnie rezerwę i swoją siłę finansową w przyszłości.