Stwórz rezerwę finansową

Rezerwa finansowa

Możesz nie dysponować zapasami, urządzeniami czy mieszkaniem – jeśli tylko masz pieniądze, możesz to kupić. Lepiej więc gromadzić gotówkę. To oczywiste, dlaczego więc tak trudno nam to realizować? Dzisiejszy świat wymusza konsumpcję właśnie dlatego, że wszystko jest w zasięgu ręki. Ale w sytuacjach zagrożenia finansowego raz nabyte dobra konsumpcyjne okazują się być marnym zabezpieczeniem.

Ile należy mieć oszczędności?

Oszczędności to podstawowa rezerwa finansowa do wykorzystania w razie trudności i okresowego braku możliwości pozyskania regularnych dochodów. Wszystko więc zależy od naszych dochodów i stylu życia, jaki sobie za te dochody fundujemy.

Dobrze jest mieć rezerwę od 3 do 12 miesięcznych kosztów życia naszej rodziny. W razie utraty pracy, ciężkiej choroby czy innych nieprzewidzianych okoliczności takie pieniądze umożliwią Ci przeżycie.

Jeśli żyjesz bez żadnych oszczędności, w pewnych okolicznościach Twoja rodzina może być zmuszona do poniesienia nadmiernych strat. Może także na co dzień trzeba godzić się na większe koszty takiej sytuacji, niż gdyby było Cię stać na powiedzenie „nie”.

Rady:

• Jeśli jeszcze nie masz nawyku gromadzenia oszczędności, zastanów się, co możesz zrobić, żeby zacząć: może zrezygnować z palenia papierosów, z kina lub codziennej kawy w biurowym barze. Policz ile dzięki temu zaoszczędzisz i odłóż te pieniądze z góry.
• Policz ile miesięcy musisz tak odkładać, żeby zaoszczędzić kwotę równą 3-miesięcznym kosztom życia.
• Najlepiej oszczędzać 10% swoich dochodów brutto (przed podatkiem). Kiedy przywykniesz do życia za 90% swoich dochodów, nie zauważysz kiedy uzbiera się niezła sumka.
• Pieniądze, które decydujesz się zaoszczędzić, przeznaczaj na to „z góry” a nie na koniec miesiąca „jak zostanie”.
• Załóż konto w banku daleko od miejsca zamieszkania i pracy, bez karty do bankomatu i bez dostępu przez telefon czy Internet. Przelewaj lub wpłacaj tam ustaloną kwotę stale na początku miesiąca. Nie ruszaj tych pieniędzy, aż nie osiągną pożądanego poziomu.
• Policz ile oszczędności potrzebujesz, by w pełni poczuć, że decydujesz o swoim życiu i przestać poddawać się okolicznościom i decyzjom innych ludzi.
• Nie buduj swoich podstawowych oszczędności w oparciu systematyczne inwestowanie w fundusze. W razie konieczności nagłego wykorzystania środków będzie trzeba wówczas zapłacić koszty rezygnacji, które mogą być znaczące.

Ulokowanie

Podstawowe oszczędności najlepiej trzymać w gotówce na koncie bankowym. To jest trudne, bo środki są „pod ręką” gotowe w każdej chwili do użycia, a jednocześnie niezbyt efektywne, bo odsetki są niewielkie. Dlatego następnym krokiem po tym, jak zdecydujesz się w ogóle posiadać oszczędności (tak, to jest decyzja, nie talent czy zrządzenie losu), jest zdecydowanie jak je lokować.

Lokowanie środków sprawia, że:

• są możliwe do użycia, ale to wymaga pewnego zachodu, więc nie sięga się po tę możliwość z byle powodu,
• zgromadzone środki nie tracą na wartości ze względu na inflację, a wręcz mogą się rozsądnie powiększać. W grę wchodzą instrumenty finansowe o bardzo małym ryzyku (tj. o dużej pewności, że kapitał tak powierzony wróci do Ciebie) przeznaczone także dla nieprofesjonalistów w dziedzinie finansów, jak np.:
• obligacje,
• lokaty bankowe.

Takie ulokowanie oszczędności sprawia, ze kapitał może być w każdej chwili wycofany bez straty finansowej (w zamian za rezygnację z zysku) a jednocześnie nie trzeba się na tym znać.

Jeśli jesteś w jakiejś dziedzinie specjalistą, możesz skorzystać z innych sposobów lokowania Twoich oszczędności, jak np.:

• przedmioty kolekcjonerskie,
• dzieła sztuki i antyki o ustalonej marce,
• szlachetna biżuteria,
• nieruchomości o dużym popycie.

Rady:

• Lokuj swoje podstawowe oszczędności przede wszystkim bezpiecznie, nie zyskownie.
• Zrób to tak, żeby Twoje pieniądze nie były łatwym łupem Twoich zachcianek i chwilowych potrzeb (urlop, nowe meble, szybszy komputer).
• W ocenie bezpieczeństwa lokat kieruj się opiniami specjalistów i sprawdzonymi metodami oraz wskaźnikami.
• Jeśli robisz coś na własną rękę, upewnij się, że znasz się na tej dziedzinie – masz za sobą kilka lat doświadczeń, popełnione błędy i ewidentne sukcesy na swoim koncie.
• Kalkuluj koszty konieczności użycia oszczędności w nieprzewidywalnym terminie i krótkim czasie.

Należności

Należności to Twoje pieniądze w cudzych rękach lub Twoje prawa możliwe do spieniężenia. Mogą to być np.:

• udzielone komuś pożyczki,
• prawo do odprawy w związku ze zwolnieniem z pracy,
• nadpłacony podatek do zwrotu,
• renta zdrowotna w razie inwalidztwa,
• świadczenia ubezpieczeniowe,
• otrzymywane alimenty.

Należności są częścią Twoich aktywów (zasobów) bo są Twoje, jednak możesz ich użyć lub odzyskać je tylko w określonych okolicznościach. Ich dostępność zatem nie zawsze w pełni zależy od Twojej woli. Należności obarczone są pewnym ryzykiem, że ich wcale nie uzyskasz. Renta może być przyznana tylko w określonym stanie zdrowia, alimenty mogą być nieściągalne a pożyczkobiorca może nagle zniknąć.

Rady:

• Traktuj należności z ograniczonym zaufaniem i nie licz tylko na nie jako na kapitał w trudnej chwili.
• Bądź na bieżąco w kwestii umów dających Ci świadczenia, żeby wiedzieć, co Ci się należy, w jakich okolicznościach i pod jakimi warunkami z Twojej strony.

Zasoby niespieniężalne lub trudnospieniężalne

Dopóki Twoja kolekcja kufli do piwa to tylko atrakcja dla sąsiadów i gości, nie ma to finansowego znaczenia dla Twojej rodziny. Jednak z chwilą, gdyby stała się ona najsłynniejszą kolekcją w Polsce, z pewnością będzie to wyglądało inaczej. Zdarza się, że posiadamy coś, czego wartości nie można uznać za dużą lub nie spodziewamy się, że w ogóle ma jakąś wartość dla innych ludzi. Czasem wystarczy jedna chwila i to może się zmienić.

Rady:

• Rób coś, co sprawia Ci przyjemność i jest dla Ciebie pasją – to coś może się kiedyś zamienić w majątek.
• Pamiętaj, żeby realizacja takiej pasji nie powodowała nadmiernych obciążeń bo możesz nie doczekać sukcesu w dobrej kondycji finansowej. A co, jeśli w ogóle sukces nie nadejdzie?