Jak policzyć rzeczywisty koszt pożyczki?

Odpowiada: Artur Czupyt

Starszy Kontroler Finansowy, Provident

Struktura kosztów usług finansowych bywa tak skomplikowana i zróżnicowana, że często mylą się tu nawet specjaliści.

Dla kredytów konsumenckich chociażby, ustawodawca ustalił wskaźnik Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania. Wskaźnik ten wylicza się według dosyć skomplikowanego wzoru matematycznego i podaje w formie liczby (procentu) w umowie kredytowej.

Klienci często mylą RRSO z oprocentowaniem pożyczki lub z rzeczywistym kosztem pożyczki, a w obliczaniu RRSO nie uwzględnia się np. kosztów dobrowolnych dodatkowych usług związanych z pożyczką (np. kosztu fakultatywnego ubezpieczenia pożyczki). Jak bardzo mylący bywa to wskaźnik niech zilustruje poniższy przykład.

Przypuśćmy zatem, że pożyczam 10 złotych na okres jednego tygodnia. Umawiamy się, że po tym okresie oddamy 11 złotych. Ile wyniesie Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania dla takiej pożyczki? 10 % ? Nie! RRSO wyniesie 14000%!

Praktyka uczy nas, że konsumentów najbardziej interesuje to o ile więcej będą musieli zapłacić w stosunku do tego co pożyczyli.

Kredyty konsumenckie spłacane są zazwyczaj w ratach. Dodajmy do siebie wszystkie raty pożyczki. Od tej kwoty odejmijmy wartość otrzymanego kredytu. Wynik to różnica miedzy tym co otrzymaliśmy od banku, a tym co zapłacimy bankowi.

Przykład? Skorzystajmy z poprzedniego:

11 złotych - 10 złotych = 1 złoty

Całkowity koszt takiego kredytu to 1 złoty.

Prawda, że proste? Ułatwiajmy sobie życie.